Страхование спецтехники

Расскажите, какие существуют виды страхования и какие из них применяются при страховании спецтехники и коммерческого транспорта?

А. Мельников, СК «МАКС»: Спецтехника и коммерческий транспорт у большинства страховщиков на российском рынке страхуются по специальным правилам страхования, отличным от правил КАСКО, по которым страхуются большинство автотранспортных средств, передвигающихся по дорогам общего пользования. Это обусловлено тем, что любая спецтехника, как правило, используется по своему непосредственному назначению в зависимости от своей конструкции, для выполнения различных видов работ как вспомогательное оборудование. Исходя из этого по спецтехнике возникают свои определенные риски, которые и покрываются страховой защитой по специальным правилам страхования спецтехники.

М. Шишов, «Панди Транс»: Мы не можем говорить за всех страховщиков, т. к. наш принципал – компания специфическая. Она изначально, с 1968 г., создавалась для страхования контейнеров и сопутствующих рисков, связанных с мультимодальными перевозками. Узкая специализация оказалась довольно эффективной: в настоящее время ТТ Club страхует около 80% мирового парка контейнеров. Соответственно сопутствующие риски мультимодальных перевозчиков рассматриваются скорее как дополнение к основному направлению деятельности. Именно поэтому наш отдел называется отделом страхования «перевозочного оборудования». Из всего разно­образия специальной техники мы занимаемся только перевозочным оборудованием (тягачи, прицепы, контейнеры, вагоны и т. п.), используемым в коммерческих перевозках. В сферу интересов компании входит и перегрузочное оборудование портов, терминалов и т. п., но занимается им непосредственно офис в Лондоне. Кстати, ТТ Club участвует в страховании 46 из 100 крупнейших портов мира.

Что касается видов страхования, то в основе это, конечно, классическое, достаточно консервативное имущественное страхование. И тем не менее мы считаем свое покрытие максимально широким на рынке.

О. Ханин, «СОЮЗ Страхование»: Имущественные виды страхования спецтехники и коммерческого транспорта – это страхование: морских и речных судов; воздушных судов; автомобильных парков; средств железнодорожного транспорта; спецтехники; беспилотных летательных аппаратов.

Страхование спецтехники может выполняться по двум правилам страхования: страхование спецтехники; страхование КАСКО транспортных средств.

Разница между этими правилами страхования следующая: правила КАСКО содержат риск «повреждения при ДТП», а в классических правилах страхования спецтехники такого риска нет. Соответственно и выбор между этими двумя возможными видами страхования необходимо делать так, что если есть риск повреждения спецтехники при ДТП, в результате которого спецтехника может серьезно пострадать и выйти из строя, то страховать нужно по правилам КАСКО. Если спецтехника используется только на стройплощадке или в результате ДТП она пострадать не может, то страховать целесообразно по классическим правилам страхования спецтехники.

У нашей компании богатый опыт по страхованию всех основных видов спецтехники: это строительная техника; коммунальная; дорожная; сельскохозяйственная; подъемная техника и оборудование; промышленная и добывающая; лесохозяйственная и лесопромышленная техника и пр.

Какова сейчас ситуация на рынке услуг по страхованию спецтехники и коммерческого транспорта? Сравните с положением до кризиса. Каковы тенденции?

А. Мельников, СК «МАКС»: В настоящее время с учетом падения экономики, ухудшения финансового положения в хозяйственной деятельности юридических лиц, владельцы спецтехники также стараются оптимизировать и сократить свои расходы, в том числе осознанно отказываясь от страхования спецтехники либо значительно сокращая расходы на страхование за счет выборочного страхования той или иной техники, принимая все возможные риски на себя. Основным двигателем к продолжению заключения договоров страхования по спецтехнике является залоговая и лизинговая спецтехника, где обязательство по страхованию спецтехники заемщиком или лизингополучателем зафиксировано кредитными и лизинговыми договорами. Тем не менее доля застрахованной спецтехники снижается из-за экономической ситуации. При подъеме экономики доля застрахованной спецтехники увеличится.

М. Шишов, «Панди Транс»: Полагаю, что в своей оценке я не буду оригинален: парк стареет, поступление новой техники уменьшилось. Соответственно растут как расходы на техобслуживание техники, так и уровень рисков, связанных с ней: то есть вроде бы потребность в страховании растет, но параллельно уменьшаются доходы потенциальных страхователей, которые вынуждены экономить на всем, в том числе на страховании. Нам приходится это учитывать, но до определенной степени.

А в целом мы оптимисты, тем более что тенденция к улучшению, на наш взгляд, уже прослеживается.

О. Ханин, «СОЮЗ Страхование»: С точки зрения самого продукта, мое мнение таково, что ситуация на рынке страхования спецтехники и страхования парков КАСКО ухудшается с каждым годом уже на протяжении, как минимум, пяти лет. Последний кризис, вызванный экономическими санкциями против РФ, лишь усугубил ситуацию. Но общий тренд был задан реальными расчетами риск-менеджеров крупных компаний, в состав которых входит большое количество единиц спецтехники и транспорта.

Расчеты состоят в том, что объем оплаченных страховых премий по полисам страхования КАСКО и спецтехники относительно уровня заявленных и урегулированных страховых премий намного выше, если мы будем рассматривать «среднюю температуру по больнице». А это значит, что для большинства организаций выгодней самостоятельно вести обслуживание в части ремонта своего транспортного парка, нежели привлекать для данных операций страховую компанию.

С точки зрения рынка страхования, параллельно хочу заметить, что тенденция в самих страховых компаниях симметрична ситуации на рынке. Это выражено в первую очередь в том, что «топовые» страховщики относятся к сфере автострахования и страхования спецтехники. Могу привести, как минимум, 5–7 крупных компаний, которые серьезно пострадали от убытков по КАСКО за последние 3 года. Некоторые из них уже закрыли направления по страхованию КАСКО и выжили только благодаря санациям акционеров, а некоторые и вообще закрылись.

Как Вы считаете, каковы преимущества предложений по страхованию именно у Вашей компании перед прочими участниками этого рынка?

М. Шишов, «Панди Транс»: Ценового преимущества как такового нет – наши ставки в целом соответствуют среднерыночным. Исключением являются случаи, когда ТТ Club предоставляет комплексное покрытие транспортным компаниям. При портфельном страховании ответственности, грузов и имущества стоимость по отдельным видам существенно ниже. Стоит учитывать и дополнительные риски, страхование которых мы предоставляем: ответственность, штрафы и пошлины, расходы. А в целом преимущество у нас только одно, но немаловажное – мы оплачиваем убытки.

О. Ханин, «СОЮЗ Страхование»: Сотрудники нашей компании занимаются страхованием автопарков уже более десяти лет. На нашем счету организация страхования для самых крупных и значимых автопарков федеральных компаний, коммерческих и государственных компаний.

Автострахование считается одним из самых высокоубыточных видов страхования и самым трудоемким, как для страховщика, так и для клиента. Ведь мало только застраховать, нужно еще и добиться ремонта всех поврежденных транспортных средств в установленные сроки.

Мы предлагаем юридическим лицам воспользоваться нашими услугами по страхованию корпоративных автопарков.

Существуют ли принципиальные отличия в условиях страхования новой и подержанной техники? Если да, то расскажите подробнее.

А. Мельников, СК «МАКС»: Да, такие отличия есть. При страховании новой спецтехники отсутствует острая необходимость в проведении предстрахового осмотра спецтехники ввиду того, что техника еще не была привлечена к выполнению функциональных работ, а целостность приобретаемой техники оценивает покупатель, приобретая ее у продавца. Трудно представить покупателя, который готов заплатить большие деньги за поврежденную и неработоспособную спецтехнику, т. к. он ее приобретает для эксплуатации. К подержанной спецтехнике проявляется большее внимание. Отслеживается по мере возможности ее происхождение и жизненный путь до текущего момента. Проверяются оформленные документы и все владельцы. Подержанная техника на момент страхования уже может быть неработоспособной, поэтому такую технику необходимо осматривать для исключения возможных негативных факторов, которые не видны при страховании спецтехники по одним документам без осмотра. На подер­жанную технику в зависимости от ее возраста при определении тарифа применяются повышающие коэффициенты за возраст. Чем техника старше, тем коэффициент выше. Тем более что с каждым годом страховая сумма по спецтехнике только снижается ввиду естественной амортизации самой техники и снижения ее рыночной цены.

М. Шишов, «Панди Транс»: Для нашей компании принципиальных различий нет. Даже по запчастям мы платим не в пропорции, а по полной стоимости новой детали. Есть разница в ставках: по новым ставки ниже, по старым выше, и это понятно.

О. Ханин, «СОЮЗ Страхование»: Важная особенность, влияющая на условия страхования имущества юридических лиц: страхование имущества старше 5 лет должно проводиться не по балансовой, а по восстановительной стоимости (то есть стоимости с учетом реального физического износа, а не формальной бухгалтерской амортизации). Это особенно важно для оборудования.

Стоимость страхования, тарифы зависят в первую очередь от применяемой на предприятии технологии, то есть отраслевой принадлежности предприятия. Одно и то же оборудование или тем более одинаковые здания и мебель будут подвергаться разному уровню риска на предприятиях разных отраслей, и тарифы для страхования этого имущества тоже будут разными.

Каковы типичные ошибки страхователей? Как заключить договор, чтобы гарантированно получить страховую премию (при страховом случае, конечно)?

А. Мельников, СК «МАКС»: У любой страховой компании есть определенные требования по страхованию спецтехники при соблюдении которых страховщики принимают ее на страхование и несут за нее страховые риски. Определить соответствие условиям страхования спецтехники возможно при подаче страхователем заявления на страхование на бланке страховой компании. Такая форма заявления отражает все актуальные вопросы страховщика. Ошибка страхователя может заключаться в том, что он формально или поверхностно подходит к предоставлению данных и к ответам на вопросы в заявлении. В дальнейшем при рассмотрении страховых событий страховщик подробно изучает данные, предоставленные в заявлении на страхование и иных документах, и в случае несоответствия события тем условиям, которые были обозначены в заявлении у страхователя, может попасть в щепетильное положение. Другой ошибкой, которую допускают страхователи, является несоблюдение технических требований как при использовании спецтехники, так и при хранении, а также здравого смысла при осуществлении тех или иных действий. Поэтому, чтобы рассчитывать на получение страхового возмещения, страхователь должен четко соблюдать все правила и технические требования при эксплуатации спецтехники, а также условия, обозначенные в заявлении на страхование.

М. Шишов, «Панди Транс»: Каждый продукт, в том числе и страховой, имеет свою цену. Поэтому, выбирая дешевый вариант страхования, нужно четко понимать, что застраховано, а что нет. И рекомендация очень простая: читайте договор страхования. Желательно до, а не после наступления страхового случая. И все же основные ошибки делаются уже на стадии подачи документов по происшествию. Основной причиной отказов в возмещении является подача неполного или неправильно оформленного комплекта документов. Зачастую российские страховщики даже при желании оплатить убыток не могут сделать этого, поскольку правомерность выплат проверяется контролирующими органами. Кстати, у нашей компании есть в данном случае определенное преимущество: страховое законодательство Великобритании не столь формализированно, и не существует конкретного списка документов. Нам нужно быть уверенными, что, во-первых, происшествие действительно было, и, во-вторых, что размер ущерба соответствует действительности.

О. Ханин, «СОЮЗ Страхование»: Если желание застраховаться добровольное, нужно грамотно и четко заключить договор страхования. Для этого соблюдать принцип работы любого страховщика-профессионала по следующему алгоритму:

1. Определить объект страхования: что страхуем, а что нет.
2. Определить правильно страховые суммы, как на весь договор, так и на максимальный возможный убыток в результате одного страхового случая. Такая отсечка поможет сэкономить на страховой премии. Определиться с размером комфортной франшизы.
3. Определить риски, понять, от чего страхуем: что реально может произойти с вашей спецтехникой, за что нужно платить, а что в вашем случае не нужно.

Если желание обусловлено временным требованием, например, по договору лизинга, или аренды, или банковского залога, тогда правила страхования выбирает банк, лизинговая компания или арендодатель соответственно.

Общая рекомендация: всегда читать правила и условия договора страхования. А если что-то непонятно – спрашивать, и страховщик обязан разъяснить содержание договора.

Часто страховую компанию рекомендует продавец техники. А всегда ли это оптимальный вариант? Как выбрать страховую компанию? На что обращать внимание при выборе? О чем умалчивают и что иногда искажают в рекламе услуг по страхованию?

А. Мельников, СК «МАКС»: В случае, если продавец рекомендует какую-либо страховую компанию для заключения договора страхования спецтехники, такую рекомендацию, конечно же, надо выслушать, но впоследствии обязательно проанализировать и провести сравнение с условиями у других страховщиков. При выборе страховщика, естественно, необходимо в первую очередь смотреть на его финансовую устойчивость и рейтинги. Необязательно стремиться застраховаться в компании, которая является лидером по различным рейтингам и финансовой устойчивости. Вполне можно расширить круг возможных страховщиков из ТОП-10 или ТОП-20 либо доверить риски страховщику, с которым вы уже длительное время сотрудничали ранее, но который не является лидером в рейтингах. Право выбора всегда остается за вами. Собрав предложения по страхованию от нескольких страховщиков, которые вам показались наиболее приемлемыми, необходимо их сравнить и выбрать наиболее подходящие для вас, что сразу же фактически определит вашего будущего страховщика.

М. Шишов, «Панди Транс»: Понятно, что в стоимость страхования, оформленного через продавца, заложена его комиссия. Однако при попытке выйти напрямую на страховщика ставки, как правило, оказываются теми же самыми. Поэтому рекомендации по выбору страховщика простые: выбирайте из предложенного списка те компании, которые соответствуют требованиям надежности, и проверяйте объем страхового покрытия.

О. Ханин, «СОЮЗ Страхование»: Качество страховых услуг имеет свои параметры и признаки, не всегда очевидные даже для самих страховщиков. Мы считаем, что клиенту важно иметь их в виду и рационально оценивать страховую компанию и ее сервис.

Мы можем выделить следующие параметры качества страховых услуг: ясность, четкое изложение правил страхования; открытость и понятность процедуры урегулирования претензий; гибкость в условиях договоров и тарификации; доступность сотрудников, удобство связи с ними по телефону и электронной почте; финансовое положение и платежеспособность страховой компании; репутация руководства и собственников; наличие удобного сайта с возможностью обмена сообщениями; наличие системы управления качеством; наличие клиентского куратора; право получения информации о ходе урегулирования претензии; скорость урегулирования претензий; сведения о проценте отказов по страховым претензиям; расположение офиса компании (удобство доступа); внутреннее устройства офиса, в котором принимают клиента; уровень вежливости, делового этикета сотрудников страховой компании.

Посоветуйте нашим читателям, как можно сэкономить на страховке?

А. Мельников, СК «МАКС»: В целях экономии денежных средств, которые могут быть потрачены на оплату страховой премии по договорам страхования спецтехники, рекомендовано рассмотреть различные варианты с уменьшением страховой защиты. К этому относятся: исключение наименее востребованных для вас страховых рисков из покрытия, введение в договор страхования каких-либо лимитов при выплате страхового возмещения, применение по договору страхования приемлемой для вас франшизы. Каждое из перечисленных условий должно быть осознанно принято страхователем и просчитано как допустимое к использованию. Такие ограничения могут существенно снизить размер страховой премии, сэкономив определенную часть денежных средств.

М. Шишов, «Панди Транс»: У нас страхование до сих пор рассматривается как возможность, заплатив меньше, получить больше. Если бы так происходило всегда, страхового бизнеса просто не существовало бы. На самом деле страхование – элемент бюджетного планирования, то есть вы заранее определяете размер своих потерь от возможных неприятностей. Поэтому просто определитесь, какие убытки для вас являются существенными, а какие вы можете оставить «на собственном удержании». Возьмем, например, крупные парки. По ним при классическом варианте страхования сумма возможных убытков соизмерима со страховой премией. Однако существует возможность катастрофических убытков, способных обанкротить даже крупное предприятие, – от них и нужно страховаться, с высокими лимитами и высокими франшизами. Для средних предприятий страхование в наибольшей степени является элементом планирования – фактически убытки распределяются равномерно на год в виде страховых взносов, исключается необходимость крупных единовременных выплат на возмещение погибшей/ поврежденной техники. А вот мелким компаниям, как ни странно, что подтверждено нашим опытом, страховаться нужно обязательно и по полной программе. Для них потеря даже одной единицы техники – вопрос выживания.

О. Ханин, «СОЮЗ Страхование»: Необходимо обратиться к страховому брокеру – профессиональному посреднику в отношениях между страховыми компаниями и их клиентами.

При выборе страховой компании страховой брокер может быть очень полезен клиенту, потому что знает ситуацию во многих страховых компаниях на уровне инсайдера, постоянно следит за ее изменениями, прежде всего с точки зрения интересов клиентов-страхователей. Брокер знает финансовое положение страховых компаний, их текущую политику страховых выплат, особенности процесса урегулирования страховых случаев; знает, в каких видах страхования сильны конкретные страховщики, а в каких они слабы или посредственны. Ему известна их тарифная политика, и он понимает, как можно получить снижение цен без ухудшения качества страховой защиты.

В каких случаях страховая компания может отказать клиенту в оформлении страховки?

А. Мельников, СК «МАКС»: Если клиент или та спецтехника, которую он планирует застраховать, не соответствует определенным страховщиком требованиям и критериям, то страховщик может отказать в принятии на страхование такой спецтехники и в заключении договора страхования. Каждый страховщик самостоятельно определяет для себя такие требования и критерии, основываясь на своем опыте страхования, убыточности по виду страхования или иных негативных факторах, с которыми ему так или иначе приходилось сталкиваться в своей работе.

М. Шишов, «Панди Транс»: ТТ Club начал работать еще на рынке СССР в 1989 г. За прошедшую четверть века накопился определенный опыт, в том числе и по недобросовестным страхователям. Помимо «черного списка» неплательщиков и страховых мошенников есть, к сожалению, и политический момент. Английская компания обязана работать в соответствии с требованиями национального законодательства, в том числе и в отношении санкций. Поэтому «санкционные» проверки каждого потенциального страхователя для нас обязательны.

О. Ханин, «СОЮЗ Страхование»: Чаще не отказывают, а дают «запретительные тарифы», то есть очень высокие тарифы, чтобы клиент не согласился на условия страховщика.

Причин несколько: служба безопасности не рекомендует; высокая убыточность по предыдущему договору; плохое финансовое положение у компании; негативные отзывы о компании; старая спецтехника; спецтехника, которая работает под землей. В этом случае отказывают, так как если произойдет страховой случай (например, обвал шахты), то страховой компании будет сложно убедиться, что спецтехника реально была под землей в момент обвала.